Bancos, cooperativas, financieras, sugieren constantemente a clientes y no clientes, que consoliden sus deudas, o sea que las reúnan todas o la mayoría en una sola, para que paguen un sola letra más baja. Por lo general, si la consolidación de las deudas se realiza de la forma adecuada, esta operación ayuda a controlar mejor el flujo de fondos y potenciar el pago de las deudas a una baja tasa de interés y a ahorrar dinero pues paga menos intereses.

Una deuda puede ser la tarjeta de crédito, préstamos personales, su casa, su auto, el arreglo de pago con la escuela o el proveedor de energía o servicios telefónicos, la deuda con su hermana o cuñado, lo que le debe a su amigo de la India o Paquistán, a una ‘cooperativa’ de sus compañeros de trabajo o el adelanto de salario que le dio su empresa. No son deudas sus pagos mensuales por escuela, comida, seguros y otros.

Antes de proceder a consolidar sus deudas, hay varios aspectos que debe tomar en cuenta.

" Primero, antes de consolidar, examine sus otras posibilidades. Hable con los miembros de su familia sobre el problema. Vea si usted puede disminuir los gastos o aumentar el ingreso. Busque consejería financiera que posiblemente le puede presentar una solución que usted no ha pensado. Llame a sus acreedores para ver si es posible cambiar los pagos mensuales de manera que se reduzca su presión. Los acreedores pueden estar dispuestos a ajustar los pagos. Haga una lista de todas sus deudas y coloque la información en un cuadro con las siguientes columnas:

- A quién debo

- Cuánto debo

- Cuánto pago por mes

- Tasa de interés

- Cuándo terminaré de pagar

El cuadro le brindará una visión total de sus compromisos con el total adeudado y el monto exacto que paga por sus compromisos mensualmente y las tasas de interés que le cobran.

" Segundo, debe recordar que al consolidar deudas, usted no las elimina, lo que hace es prolongar su vida de deudor, pero pagando una letra o mensualidad menor a la que pagaba por los compromisos que consolidó y visto en conjunto, pagar una tasa de interés promedio inferior a la que pagaba por todos esos compromisos consolidados. Siempre considere cuánto pagará y cuánto tiempo estará endeudado antes de proceder.

" Tercero, debe tener total claridad sobre el tipo de deuda que tiene en términos de la garantía ofrecida, la tasa de interés, el plazo. Ideal sería que consolidara primero las deudas más caras en términos de intereses.

" Cuarto, haga un presupuesto realista para todo el año y considere el impacto de los pagos actuales de deuda sobre el mismo y el pago menor que podría hacer si consolida sus compromisos.

No rehipoteque su casa para pagar sus deudas si usted no es una persona disciplinada y organizada, pues podría perder dicho bien y podría ser peor si sigue manejando su dinero como lo hacía antes de consolidar.

" Quinto, si puede consolidar sus deudas es de vital importancia que también cambie su visión de la vida, que revise los valores personales que le han llevado a los problemas que ahora enfrenta y que cambie o someta a escrutinio crítico su actual estilo de administración de su dinero. Deberá identificar todas sus costumbres y prácticas que le han llevado a endeudarse y cambiarlas por costumbres de control de gastos, ajustarse a un presupuesto, comprar lo estrictamente necesario, devolver sus tarjetas de crédito, evitar compras por impulso y otros.

" Sexto, considere el plan de consolidación que ha conversado con su banquero o asesor financiero personal. Solo debemos consolidar deudas teniendo toda la información necesaria para tomar la menor decisión. Jamás tome decisiones de ninguna clase si está bajo mucho estrés o disgustado(a), pues no serán buenas decisiones.

" Séptimo, no se engañe pensando que por hacer un pago al mes está en mejor posición económica que en la que usted realmente está. Puede verse tentado a comprar otras cosas a crédito, y antes de que se dé cuenta ya podría tener un problema peor: demasiadas cuentas con un ingreso demasiado pequeño. Calma, creatividad, consulta con expertos, cautela y gran cuidado son las palabras mágicas.

" EL AUTOR ES ASESOR FINANCIERO PERSONAL.