�PRESTAMO HIPOTECARIO CON GARANTIA DE LA CASA?

Usted est� poniendo su m�s preciado activo en juego: su casa. Si no pagase, el banco la tomar�a como la garant�a constituida

Jos� S. Canto
Asesor financiero personal

Muchos bancos en Panam� est�n ofreciendo interesantes planes de pr�stamos basados en el valor actual de la casa para mejoras del hogar, pagar deudas , gasto m�dicos, estudios, viajar y mil y una necesidades. Es lo que en ingl�s es llamado Home Equity Loans. Las tasas de estos pr�stamos son bajas, claro, pero podr�an subir y el procedimiento de otorgamiento de �ste es sencillo. Obviamente, el banco tiene que saber c�mo usted pagar� las mensualidades y conocerle bien antes de otorgarle este pr�stamo.

�En qu� consisten? Un ejemplo lo explicar� di�fanamente: Si su casa est� hoy valuada en B/.125,000.00, los bancos le prestar�an por regla general el 80% de ese valor. Digamos que usted a�n paga su hipoteca y el saldo de la misma es de B/. 50,000.00, lo que deja libre B/. 75,000.00. Entonces usted podr�a pedir un pr�stamo hasta el 80% de B/ 75.000.00, es decir B/. 60,000.00. (80% de B/. 75,000 ). Su casa es el colateral o la garant�a gracias al valor que hoy tiene y al hecho de que su hipoteca ha bajado.

Esto es maravilloso, dir�n muchos. S�, ciertamente lo es; siempre y cuando usted maneje con gran cuidado su endeudamiento y sus fuentes de ingreso. Cuidado a la en�sima potencia es lo que siempre he recomendado con esta operaci�n. � Por qu�? Por varias razones.

Primero, est� poniendo su m�s preciado activo en juego: su casa. Si usted no paga, el banco tomar�a la casa como la garant�a constituida.

Su casa sube de valor por regla general, pero tambi�n puede bajar y entonces la garant�a ya no cubrir�a el monto de su deuda. Subi� para bajar de precio, improbable, imposible dir�n algunos . Quiz�s, pero qui�n puede adivinarlo.

Su fuente de ingresos , usted y yo lo sabemos, no es eterna y podr�a secarse (desempleo, enfermedad, divorcios, etc., etc. ) y entonces c�mo pagar�a la deuda para no perder su casa?.

Antes de pedir una rehipoteca de su casa, si�ntese tranquilo con su pareja y saque n�meros.

Preg�ntese, �En verdad podremos pagar la letra pagando todas las dem�s deudas , tarjetas, etc.? � Quiz�s s� podr�a, pues tendr�a menos deudas y m�s liquidez. No obstante, no deje de pensar a corto, mediano y largo plazo. Usted lleva la tesorer�a de su hogar y debe saber cu�nto entra y sale a lo largo de per�odos de 6 meses como m�nimo. Haga un buen presupuesto y controle sus gastos .No vaya a perder el control y entrar en el �gasta y gasta�, creyendo que le sobra plata.

Es buena idea utilizar estos pr�stamos para saldar deudas grandes, mejorar su casa para que aumente su valor reparando da�os, renovando ba�os, cocina , cuartos, etc. , ampliando. Pero antes de hacerlo preg�ntese si vale la pena viendo su casa en un contexto. Esto es preguntarse , si invierte dinero en mejoras a su casa , la podr�a vender por un precio mayor que el actual dada su situaci�n y la evoluci�n socioecon�mica del �rea?

El mejor consejo que yo podr�a dar a personas mayores es que pidan, si lo necesitan, un pr�stamo hipotecario como el que describo, pero pensando en utilizar gran parte del dinero que recibir�n para asegurar su pensi�n, su futuro, su jubilaci�n. No pensar en usar bien este dinero, es lo que lo podr�a meter a mediano y largo plazo en grandes problemas.

La conclusi�n pr�ctica , luego de todas estas consideraciones, ser�a que si su casa vale hoy m�s que lo que a�n debe en su pr�stamo hipotecario, es obvio que resulta un buen negocio solicitar una rehipoteca o un home equity loan. No obstante, reiteramos, proceda siempre con cautela, pues lo que menos deseamos es que pierda su casa. Pregunte en bancos locales por este tipo de pr�stamos, los cuales son presentados con diversos nombres promocionales.