Las finanzas y la vida

Un presupuesto, ahorrar, tener registros de gastos diarios, controlar el uso de tarjetas de cr�dito son tareas f�ciles si se adquiri� una buena ense�anza del uso del dinero

Jos� S. Canto
Asesor Financiero Personal

La vida humana sigue una secuencia inexorable, y como quiera que se defina el futuro, un ser humano �normal� y previsor siempre lo ver� como dado, como posible, por lo que es necesario planificarlo. Cada etapa del ciclo de la vida tiene prioridades fijadas por patrones socio-culturales, familiares, etc. y cada una de estas etapas pavimenta un camino para el logro de metas a mediano y largo plazos relacionadas con la econom�a personal y familiar sana.

As� como la vida transcurre en etapas, las finanzas familiares y personales tambi�n se deber�an llevar por etapas. Infancia, ni�ez, preadolescencia, adolescencia, edad adulta, edad madura, senectud son las cl�sicas etapas de la vida desde un punto de vista bio-socio-psicol�gico y cada una de ellas se caracteriza por necesidades espec�ficas propias de cada edad.

En las primeras cuatro etapas antes mencionadas, el rol de los padres y maestros y de la sociedad, en cuanto al aprendizaje se refiere, es vital. Las tres �ltimas son nuestra total responsabilidad.

Mientras m�s temprano empiece usted a educar a sus hijos en el buen uso del dinero, tanto mayor ser�n las posibilidades de que este joven, cuando sea adulto, tenga mucho �xito en asegurar su futuro financiero y alcanzar una vejez libre de angustias causadas por la falta de dinero para cubrir necesidades.

A los 20 a�os pocos pensamos en la conveniencia de ahorrar para un futuro; pero ya para los 24-25 a�os, cuando empiezan a delinearse en el horizonte planes de formar familia, adquirir propiedades, invertir, entonces resulta de mucha utilidad todo lo que los padres, tutores o educadores hayan podido ense�ar a este adulto joven.

Si el terreno se abon� bien, esta joven persona ver� el ahorro como algo normal.

Dividir la vida en etapas de 20 a 30 a�os no es mala idea para efectos de planificar nuestras finanzas personales. As�, entre los 20 y 30 a�os se pudiera decir que se inicia para una gran mayor�a la vida financiera independiente, ya que ha finalizado en gran medida la etapa de formaci�n y el individuo empieza a obtener ingresos por su trabajo. Llevar un presupuesto, ahorrar, tener registros de gastos diarios, controlar el uso del cr�dito a trav�s de tarjetas, pensar en invertir parte del ingreso son tareas que ser�n f�ciles si se adquiri� una buena ense�anza en los a�os previos.

De otra manera, ser�n como lo son para muchos, a�os de la dolce vita del gasta y gasta y del endeudarse innecesariamente, comprando s�mbolos de estatus, etc. Esta etapa es ideal para comenzar a ahorrar en serio, para pensar en inversiones, para planificar el futuro personal a largo plazo.

Entre los 30 y 55 a�os se consolidan las carreras, se obtienen logros profesionales y mejores ingresos: tambi�n es la etapa en que algunas carreras llegan a su final, tal como van las cosas. En este per�odo, que algunos llaman �per�odo sandwich�, pues vamos en la cresta entre los a�os juveniles y los de la edad madura y prejubilaci�n, cubrimos las expectativas y demandas de los hijos, atendemos responsabilidades financieras grandes como compra de casas, autos, negocios propios, propiedades, atendemos a nuestros propios padres que en algunos casos ya no se pueden valer por s� mismos. Tambi�n es el mejor momento para pensar con m�s �nfasis en nosotros, nuestra vejez.

Entre los 40 y 50 a�os es vital mantener el control del endeudamiento, de suerte tal que los a�os que vienen, previos y posteriores a la jubilaci�n, no sean a�os de angustia y pesares. Son miles los padres que se endeudan en demas�a en esta etapa, para comprar autos y cosas a sus hijos, para pagar sus estudios y para hacer cosas que hacen peligrar su estabilidad financiera a largo plazo. Tener seguros de incapacidad f�sica, de vida, de salud podr�a ser importante para los a�os que vienen, a fin de no poner en peligro nuestro bienestar futuro. Para esta etapa, muy probablemente sus hijos ya no le generen los gastos que unos 10 a�os antes pesaban en su presupuesto. Su jubilaci�n se acerca vertiginosamente y usted debe atender su vida futura y la de su pareja.

Ocurre con mucha frecuencia hoy, que los matrimonios se desintegran en esta etapa crucial de la existencia y son las mujeres las que m�s desamparadas quedan. Si usted es mujer, piense desde ya en crear su base de sustentaci�n financiera, independiente de la de su pareja, pero a la vez coordinada con la de �l. Ambos podr�an necesitar de lo que hubiesen guardado para los tiempos futuros. Entre los 55 y los 65 tendr�a usted que pensar en inversiones a corto y mediano plazo que hagan de su existencia un oasis.

Obviamente su estrategia de inversiones debe ser conservadora, buscando liquidez y seguridad. Nada de especulaciones o por lo menos, muy pocas. La vida pasa r�pidamente y mientras m�s temprano comience a planificar sus finanzas, tanto mejor para usted y los suyos.